我們買保險最重要的目的就是為了保障眼前無法負擔的重大損失，透過我們每月給付的保費將風險轉嫁給保險公司，只是如果買了保險後，發生不理賠的情況，尤其是最常遇到保險公司不理賠或是理賠金額與保戶預期差距過大等爭議，這樣就會讓人普遍對保險感受不佳及不信任等等。

這邊要標注重點是：買保險不是「有買就好」，我們一定要詳細的理解保單條款，才能避免不必要的投保糾紛。其中，值得注意的是，就是「除外責任」，那除外責任又是什麼呢？

除外責任顧名思義意思「就是如果發生，保險公司是不負給付責任的」。

人身保險「除外」分為人壽、傷害、健康保險3部分

「健康保險」除外責任、被保險人因下列原因導致疾病或傷害而需要住院診療者，保險公司不負給付責任： 

另外，被保險人因為下列事故而需要住院診療者，保險公司不負給付責任：

一、被保險人因為美容手術、外科整型或是天生畸形而需要住院診療者。（如果是為重建其基本功能所做之必要整形，則不在此限。）

二、被保險人因為懷孕、流產或是分娩及其併發症而需要住院診療者。（如果因為遭受意外傷害事故所致或是醫療行為必要的流產，則不在此限。）

三、被保險人因為健康檢查、療養、靜養、戒毒、戒酒或是養老等非以直接診療病患為目的者。

四、被保險人並非因為治療目的進行牙科手術者。（如果因為遭受意外傷害事故所致者，則不在此限。）

五、被保險人裝設義齒、義肢、義眼或是配戴眼鏡、助聽器及其他附屬品。（如果因為遭受意外傷害事故所致者，則不在此限，且以裝設一次為限。）

伴隨著資訊發達、科技進步、國人對於『養身之道』的重視，國人平均餘命逐漸延長。

目前大多人法定退休年齡為65歲，若以全體的平均餘命80－86歲來說，還有15年的退休生活要過，若退休金選擇一次領的，若以一次退休金200萬來算，這15年每天平均只有365元得以作為花費，若沒有留下其他的資產，房租、水電、電信費扣除後，也所剩無幾。若選擇月退，我們也需要思考，每月的現金流是否足夠?通貨膨脹後是否還能支撐生活上的負擔?國家的社會福利會不會改革。

這僅僅只是單純的看生活日常所需，如果發生其他事件，像是發生疾病或意外、需要被照顧時，那會不會成為壓垮生活的最後一根稻草?甚至影響到家庭成員。

因此許多人會選擇將退休金做【投資理財】，但多數人做的是【投資】而非【理財】，投資沒有保證賺錢、也不是一定會賠錢，要承擔的就是風險，試問自己，在退休之後，已經沒有工作收入，老本會大部分或全部放在股票或基金嗎？

若退休金都放在銀行吹冷氣，有沒有可能造成退休金「越花越少→越花越省→越花越擔心」？

而早在幾十年前，上一代生的多，所以有養兒防老的觀念，但在現在這個時代，養兒真的能防老嗎?再加上社會福利制度也因高齡、少子化關係，缺口越來越大，諸多因素等，如何老有所養，確實值得思考。

有沒有一種工具可以讓退休人士能有降低風險的投資，又能穩穩的擁有現金流呢？確保晚年生活安享無憂，避免從中流砥柱人士日後變成下流老人。

當今社會，保險已經是廣為人知的理財工具之一，國人大多數都認為保險是個人、家庭的必備，或許有些人會認為買保險好貴、投報率不好，錢應該花在刀口上才是，為什麼要規劃保險？到底是屬於消費？還是另類的理財？

我們先來簡單論述一下甚麼是保險，從古至今，其實有非常多和保險相似的結構和契約出現，像是有些國家會從人民繳納稅金的錢，部分提撥出來給在戰場上陣亡的士兵、教會和入會的會員收取會費，從會費中部分拿出來給教會中需要幫助的人、以前有一些貴重物品需要運送時，鏢局提供運送的服務並確保安心送達，若有損失按照合約賠償…等，無非都是讓我們安心或慰藉的方式。

而保險在近代的起源來自於距今3個世紀前，英國的一個小漁村，漁村周圍因為擁有豐富的海洋資源，因此家家戶戶都以漁業為生，不過當時沒有甚麼導航，精密的設備，每次出去都不知道是風平浪靜還是狂風暴雨，每次出航都要面對回不了家的風險。

然而，村民無法和大自然抗衡，不時有船難發生，導致家中妻兒，不僅失去重要的親人，更失去了賴以生存的經濟來源，造成許多家庭陷入了困境，而村中每每發生船難事故，就會瀰漫著悲傷的氣氛。

而當時的漁村村長提出了一個建議，成立一個互助會，請每戶人家都拿出一些錢來，照顧這個不幸的家庭。從此，這個做法就成為傳統。如果漁民意外喪生，這筆錢就作為安家費，留給意外往生的漁夫家人，這個故事就是保險起源。

而保險的概念就是互助的精神，每個人拿出少部分的錢，當風險來臨時，擁有大大的保障，因此保險也是被列為世上最偉大的發明之一。

如今，保險業的發展趨於成熟，種類繁多，卻也代表著風險無所不在。

而保險用【人生階段】來做歸類是在好不過的! 我們稱之為保險的【十大價值】。

⭐ 價值一：老有所養
確保晚年的生活安享無憂

⭐ 價值二：病有所醫
讓你不怕生病 醫療品質不被打折

⭐ 價值三：愛有所繼
讓親情、大愛得以延續，留愛不留債

⭐ 價值四：幼有所護
保險為孩子的成長、教育過程不被中斷

⭐ 價值五：壯有所倚
保險免除後顧之憂，全力打拚、成就事業

⭐ 價值六：親有所奉
飲水思源父母恩情，保險確保雙親生活無虞

⭐ 價值七：殘有所仗
意外、疾病導致失能，保險可保障我們的尊嚴

⭐ 價值八：錢有所積
小錢變大錢，增值保障又安全

⭐ 價值九：產有所保
保護財產最安全的方法

⭐ 價值十：財有所承
用保險保全一生財富，無憾惠澤親人

以上十大價值，就是保險的真諦，解除了對保險的迷失後，會發現【保險】就是守護自己的尊嚴、將風險大而化小、留愛不留債、最負責任也最需要的理財工具。